15.3 মার্কিন আর্থিক প্রতিষ্ঠান
- প্রধান আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো কী কী এবং আর্থিক মধ্যস্থতার প্রক্রিয়ায় সেগুলো কী ভূমিকা পালন করে?
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের সুবিকশিত আর্থিক ব্যবস্থা দেশের উচ্চ জীবনযাত্রার মান বজায় রাখতে সাহায্য করে। এই ব্যবস্থা যারা অর্থ ধার করতে চান তাদের তুলনামূলক সহজে তা করার সুযোগ দেয়। পাশাপাশি এটি সঞ্চয়কারীদের তাদের সঞ্চয়ের উপর সুদ আয়ের নানা উপায় দেয়। উদাহরণস্বরূপ, একটি কম্পিউটার কোম্পানি Atlanta-তে নতুন সদর দপ্তর নির্মাণ করতে চায়। এর আংশিক অর্থায়ন California-র পরিবারগুলোর সঞ্চয় দিয়ে হতে পারে। California-র পরিবারগুলো তাদের অর্থ একটি স্থানীয় আর্থিক প্রতিষ্ঠানে জমা রাখেন। সেই প্রতিষ্ঠানটি অর্থের লাভজনক ও নিরাপদ ব্যবহার খুঁজে কম্পিউটার কোম্পানিটিকে একটি রিয়েল এস্টেট ঋণ দেওয়ার সিদ্ধান্ত নেয়। সঞ্চয়কারী থেকে বিনিয়োগকারীর কাছে অর্থের এই স্থানান্তর ব্যবসায়িক সম্প্রসারণ এবং অর্থনৈতিক প্রবৃদ্ধি সম্ভব করে।
মার্কিন আর্থিক ব্যবস্থায় পরিবারগুলো গুরুত্বপূর্ণ অংশগ্রহণকারী। যদিও অনেক পরিবার ক্রয় অর্থায়নের জন্য অর্থ ধার করে, তবুও তারা তাদের ক্রয় ও সঞ্চয়ের মাধ্যমে আর্থিক ব্যবস্থায় তহবিল সরবরাহ করে। সামগ্রিকভাবে, ব্যবসায় প্রতিষ্ঠান ও সরকার হলো তহবিলের ব্যবহারকারী। তারা সঞ্চয়ের তুলনায় বেশি অর্থ ধার করে।
কখনো কখনো যাদের কাছে তহবিল আছে তারা সরাসরি যাদের তা দরকার তাদের সাথে লেনদেন করেন। উদাহরণস্বরূপ, একজন ধনী রিয়েলটর তার গ্রাহককে বাড়ি কেনার জন্য অর্থ ধার দিতে পারেন। তবে অধিকাংশ ক্ষেত্রে আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো তহবিল সরবরাহকারী ও চাহিদাকারীদের মধ্যে মধ্যস্থকারী বা সেতুবন্ধন হিসেবে কাজ করে। প্রতিষ্ঠানগুলো সঞ্চয়কারীদের আমানত গ্রহণ করে এবং তা এমন আর্থিক পণ্যে (যেমন ঋণ) বিনিয়োগ করে যেখান থেকে রিটার্ন আশা করা যায়। এই প্রক্রিয়াকে বলে আর্থিক মধ্যস্থতা, যা Exhibit 15.5-তে দেখানো হয়েছে। এখানে পরিবারগুলোকে তহবিলের সরবরাহকারী এবং ব্যবসায় প্রতিষ্ঠান ও সরকারকে চাহিদাকারী হিসেবে দেখানো হয়েছে। তবে পরিস্থিতি অনুযায়ী একটি একক পরিবার, ব্যবসায় প্রতিষ্ঠান বা সরকার সরবরাহকারী বা চাহিদাকারী যেকোনো ভূমিকায় থাকতে পারে।
আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো আর্থিক ব্যবস্থার কেন্দ্রবিন্দু। এগুলো আর্থিক মধ্যস্থতার সুবিধাজনক মাধ্যম। এদের দুটি বড় শ্রেণিতে ভাগ করা যায়: আমানত গ্রহণকারী প্রতিষ্ঠান (যেগুলো আমানত গ্রহণ করে) এবং অ-আমানত গ্রহণকারী প্রতিষ্ঠান (যেগুলো আমানত গ্রহণ করে না)।
আমানত গ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠান
সব আমানত গ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠান একরকম নয়। অধিকাংশ মানুষ যেখানে অর্থ সঞ্চয় করেন তাকে "ব্যাংক" বলে থাকেন। সেই স্থানগুলোর কিছু সত্যিই ব্যাংক, তবে অন্যান্য আমানত গ্রহণকারী প্রতিষ্ঠানের মধ্যে সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ঋণ সমিতিও রয়েছে।
বাণিজ্যিক ব্যাংক
একটি বাণিজ্যিক ব্যাংক হলো একটি মুনাফামুখী আর্থিক প্রতিষ্ঠান যা আমানত গ্রহণ করে, ব্যবসায়িক ও ভোক্তা ঋণ দেয়, সরকারি ও কর্পোরেট সিকিউরিটিজে বিনিয়োগ করে এবং অন্যান্য আর্থিক সেবা দেয়। বাণিজ্যিক ব্যাংকগুলো আকারে ব্যাপকভাবে আলাদা — দেশের আর্থিক কেন্দ্রে অবস্থিত "মানি সেন্টার" ব্যাংক থেকে শুরু করে ছোট আঞ্চলিক ও স্থানীয় কমিউনিটি ব্যাংক পর্যন্ত। একীভূতকরণের ফলে ছোট ব্যাংকের সংখ্যা কমছে। দেশের ব্যাংকিং ব্যবসায়ের একটি বড় অংশ এখন তুলনামূলকভাবে অল্পসংখ্যক বৃহৎ ব্যাংকের হাতে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রায় ৫,০১১টি বাণিজ্যিক ব্যাংক রয়েছে, যেগুলোর মোট সম্পদের পরিমাণ প্রায় ১৬ ট্রিলিয়ন ডলার এবং মোট দায়ের পরিমাণ ৯ ট্রিলিয়ন ডলার।10 ব্যাংকগুলো বিভিন্ন ধরনের সম্পদ ধারণ করে, যা Exhibit 15.6-এর চিত্রে দেখানো হয়েছে।
Table 15.4-এ শীর্ষ ১০টি বিমাকৃত মার্কিন-সনদপ্রাপ্ত বাণিজ্যিক ব্যাংকের তালিকা তাদের সমন্বিত সম্পদের ভিত্তিতে দেওয়া হয়েছে।
গ্রাহকদের আমানত একটি বাণিজ্যিক ব্যাংকের তহবিলের প্রধান উৎস, এবং এর মূল ব্যবহার হলো ঋণ দেওয়া। ব্যাংক ঋণের উপর যে সুদ আয় করে এবং আমানতের উপর যে সুদ দেয় তার পার্থক্য, আর অন্যান্য আর্থিক সেবা থেকে পাওয়া ফি, ব্যাংকের পরিচালনা ব্যয় মেটায় এবং মুনাফা দেয়।
বাণিজ্যিক ব্যাংক হলো ব্যক্তি বা অন্যান্য কোম্পানির মালিকানাধীন ও পরিচালিত কর্পোরেশন। এগুলো জাতীয় বা রাজ্য ব্যাংক হতে পারে এবং ব্যবসা চালাতে তাদের একটি ব্যাংক সনদ — পরিচালনার লাইসেন্স — রাজ্য বা ফেডারেল সরকারের কাছ থেকে নিতে হয়। জাতীয় ব্যাংক Comptroller of the Currency-র সনদপ্রাপ্ত, যিনি U.S. Treasury Department-এর অংশ। এই ব্যাংকগুলোকে অবশ্যই Federal Reserve System-এর সদস্য হতে হবে এবং Federal Deposit Insurance Corporation-এর মাধ্যমে তাদের আমানতের বিমা রাখতে হবে। রাজ্য ব্যাংক যে রাজ্যে তারা অবস্থিত, সেই রাজ্যের সনদপ্রাপ্ত। সাধারণত, রাজ্য ব্যাংকগুলো জাতীয় ব্যাংকের তুলনায় ছোট, কম নিবিড়ভাবে নিয়ন্ত্রিত এবং Federal Reserve System-এর সদস্যপদ গ্রহণে বাধ্য নয়।
সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠান
একটি সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠান হলো একটি আমানতগ্রহণকারী প্রতিষ্ঠান যা বিশেষভাবে পরিবারের সঞ্চয়কে উৎসাহিত করতে এবং গৃহ বন্ধকি ঋণ দিতে গঠিত হয়। সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠানের মধ্যে রয়েছে সঞ্চয় ও ঋণ সমিতি (S&Ls) এবং সঞ্চয় ব্যাংক। S&Ls তাদের সম্পদের একটি বড় অংশ গৃহ বন্ধকে রাখে। S&Ls-এর তুলনায়, সঞ্চয় ব্যাংকগুলো বন্ধকি ঋণের উপর কম এবং শেয়ার ও বন্ড বিনিয়োগের উপর বেশি মনোযোগ দেয়। সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর সংখ্যা হ্রাস পাচ্ছে। ১৯৬০-এর দশকের শেষ দিকে সর্বোচ্চ পর্যায়ে এদের সংখ্যা ছিল ৪,৮০০-এরও বেশি। কিন্তু কয়েকটি কারণ মিলে তাদের সংখ্যা উল্লেখযোগ্যভাবে কমিয়ে দিয়েছে। এর মধ্যে ছিল ১৯৭০-এর দশকের শেষ দিকে সুদের হারে তীব্র বৃদ্ধি এবং ১৯৮০-এর দশকের প্রথম দিকের মন্দায় ঋণ খেলাপির বৃদ্ধি। ২০১৬ সালের শেষ নাগাদ, বাণিজ্যিক ব্যাংক বা অন্যান্য সঞ্চয় ব্যাংকের অধিগ্রহণ বা রূপান্তরের কারণে, সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠানের সংখ্যা ৮০০-এরও কমে নেমে এসেছিল।11
| শীর্ষ দশটি বিমাকৃত মার্কিন-সনদপ্রাপ্ত বাণিজ্যিক ব্যাংক, সমন্বিত সম্পদের ভিত্তিতে, ২০১৬ | |
|---|---|
| ব্যাংক | সমন্বিত সম্পদ |
| 1. JP Morgan Chase & Co. | 2,082,803,000 |
| 2. Wells Fargo & Co. | 1,727,235,000 |
| 3. Bank of America Corp. | 1,677,490,000 |
| 4. Citigroup | 1,349,581,000 |
| 5. U.S. Bancorp | 441,010,000 |
| 6. PNC Financial Services Group | 356,000,000 |
| 7. Capital One Financial Corp. | 286,080,000 |
| 8. TD Bank North America | 269,031,000 |
| 9. Bank of New York Mellon Corp. | 257,576,000 |
| 10. State Street Bank and Trust Corp. | 239,203,000 |
গ্রাহক সন্তুষ্টি ও গুণমান
ব্যাংক মূল্যায়ন: মোবাইল ও শাখা ব্যাংকিং একটি অপরিহার্য প্রয়োজন
কোন ব্যাংকগুলো সর্বোত্তম গ্রাহক সন্তুষ্টি দেয়? ক্যালিফোর্নিয়ার Costa Mesa-ভিত্তিক J.D. Power (JDP) ৭৮,০০০-এরও বেশি খুচরা ব্যাংকিং গ্রাহকের প্রতিক্রিয়ার ভিত্তিতে মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের ১১টি অঞ্চলে ১৩৬টি প্রধান ব্যাংককে স্থান দিয়েছে। এই গবেষণা প্রতিষ্ঠানটির ২০১৭ সালের মার্কিন খুচরা ব্যাংকিং সন্তুষ্টি সমীক্ষায় শীর্ষ পারফর্মারগুলো অ্যাকাউন্ট তথ্য, চ্যানেল কার্যক্রম (যেমন শাখা, মোবাইল, ওয়েবসাইট ও ATM), ফি, সমস্যা সমাধান এবং পণ্য অফারিংয়ে উচ্চ রেটিং পেয়েছে।
দেশের বিভিন্ন অঞ্চলে নির্দিষ্ট ব্যাংকগুলো শীর্ষ স্থান পেলেও, JDP সমীক্ষায় সামগ্রিক গ্রাহক মনোভাব স্পষ্ট ছিল: ভোক্তারা এমন ব্যাংক চান যা ডিজিটাল অভিজ্ঞতা এবং স্থানীয় শাখায় সামনাসামনি সেবা উভয়ই দেয়। যেসব ব্যাংক এই দুটি চ্যানেলকে অনায়াসে একসাথে কাজ করাতে পারে সেগুলোই সবচেয়ে সফল হবে, বিশেষত মিলেনিয়ালদের মধ্যে। ফলাফলগুলো আরও ইঙ্গিত দেয় যে ব্যবহারকারী-বান্ধব ডিজিটাল অভিজ্ঞতা দেওয়া ব্যাংকগুলো গ্রাহক আকর্ষণ ও ধরে রাখতে পারবে। ভবিষ্যতে তরুণ গ্রাহকরা বন্ধকি ঋণ ও সম্পদ ব্যবস্থাপনার মতো অন্যান্য ব্যাংকিং সেবা নেবেন, তাই এই ডিজিটাল অভিজ্ঞতাকে স্থানীয় শাখা ব্যবস্থার সাথে নিরবচ্ছিন্নভাবে কাজ করতে হবে। অন্যান্য মূল সমীক্ষা ফলাফলের মধ্যে রয়েছে:
- বয়সভেদ নির্বিশেষে, আগের যেকোনো সময়ের তুলনায় বেশি গ্রাহক মোবাইল ব্যাংকিং ব্যবহার করছেন।
- সকল গ্রাহকের ৭০ শতাংশেরও বেশি গত বছরে গড়ে ১৪ বার স্থানীয় শাখায় গিয়েছিলেন এবং তাদের সামগ্রিক সন্তুষ্টি যারা শাখায় যাননি তাদের তুলনায় ২৭ সূচক পয়েন্ট বেশি ছিল।
- ব্যাংক গ্রাহকদের প্রায় ৬৫ শতাংশের অ্যাকাউন্টের সাথে মোবাইল পেমেন্ট সেবা সংযুক্ত রয়েছে।
- সফল সমস্যা সমাধান গ্রাহক সন্তুষ্টির একটি মূল চালিকাশক্তি এবং তরুণ গ্রাহকরা অনলাইনে বা সামাজিক যোগাযোগ মাধ্যমের মাধ্যমে সমস্যা সমাধান পছন্দ করেন।
গ্রাহক সন্তুষ্টি মূল্যায়ন American Customer Satisfaction Index (ACSI)-এরও লক্ষ্য। সর্বশেষ সমীক্ষায় জাতীয় ব্যাংক বিভাগে Citibank শীর্ষ স্থান পেয়েছে — এর সামগ্রিক স্কোর ১২ শতাংশ বেড়েছে। ACSI সমীক্ষায় অন্যান্য শীর্ষ বড় আঞ্চলিক ব্যাংকগুলোর মধ্যে রয়েছে BB&T, Fifth Third Bank, Capital One এবং Citizens Bank। সামগ্রিকভাবে, জাতীয় ব্যাংকগুলো তাদের সামগ্রিক গ্রাহক অভিজ্ঞতায় সবচেয়ে বেশি উন্নতি করেছে, ACSI-এর পূর্ববর্তী সমীক্ষার তুলনায় ৬ শতাংশেরও বেশি বৃদ্ধি পেয়েছে।
সূত্র: "Digital, Branch, Drive-Through or ATM? Yes, Please! Say Bank Customers in J.D. Power Study," http://www.jdpower.com, accessed September 11, 2017; ACSI: Customer Satisfaction with Banks, Insurance Rebounds, http://www.theacsi.org, accessed September 11, 2017; American Bankers Association, "Millennials and Banking," https://www.aba.com, accessed September 11, 2017; Tanya Gazdik, "Citibank Leads National Banks in Study," https://www.mediapost.com, November 15, 2016.
- ব্যাংক ও আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলো তাদের গ্রাহকদের ধরে রাখতে এবং তাদের মূল্যবান অনুভব করাতে কী কী পদক্ষেপ নিতে পারে?
- গ্রাহক সেবাকে সর্বোচ্চ অগ্রাধিকার না দেওয়ার কি কোনো ব্যয় বা ক্ষতি রয়েছে? আপনার উত্তর ব্যাখ্যা করুন।
ঋণ সমিতি
একটি ঋণ সমিতি হলো একটি অলাভজনক, সদস্য-মালিকানাধীন আর্থিক সমবায় প্রতিষ্ঠান। ঋণ সমিতির সদস্যদের মধ্যে সাধারণত কোনো একটি মিল থাকে: যেমন, তারা একই নিয়োগকর্তার অধীনে কাজ করতে পারেন, একই শ্রমিক সংঘ বা পেশাদার সংগঠনের সদস্য হতে পারেন, অথবা একই গির্জা বা শিক্ষাপ্রতিষ্ঠানে যোগদান করতে পারেন। ঋণ সমিতি তার সদস্যদের সম্পদ বা সঞ্চয় একত্রিত করে ঋণ ও অন্যান্য সেবা দেয়। ঋণ সমিতির অলাভজনক মর্যাদা তাদের করমুক্ত রাখে, ফলে তারা আমানতে ভালো সুদের হার দিতে এবং অনুকূল সুদের হারে ঋণ দিতে পারে। বাণিজ্যিক ব্যাংকের মতো ঋণ সমিতিগুলোরও রাজ্য বা ফেডারেল সনদ থাকতে পারে।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে প্রায় ৫,৭০০টি ঋণ সমিতিতে ১০৮ মিলিয়নেরও বেশি সদস্য এবং ১.৩৪ ট্রিলিয়ন ডলারেরও বেশি সম্পদ আছে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের পাঁচটি বৃহত্তম ঋণ সমিতি Table 15.5-তে দেখানো হয়েছে। ২০০৭–২০০৯ সালের আর্থিক সংকটে মার্কিন ঋণ সমিতি ব্যবস্থা সামগ্রিকভাবে শক্তিশালী থেকেছিল। তবে বেশ কিছু অঞ্চলে গৃহবন্ধকি জব্দ, ব্যবসায়িক ব্যর্থতা এবং বেকারত্ব বাড়ায় ভোক্তা-মালিকানাধীন ঋণ সমিতিগুলো দুর্বল হয়ে পড়েছিল। বর্তমানে অর্থনীতি পুনরুদ্ধার অব্যাহত থাকায় ঋণ সমিতি ব্যবস্থা তার স্থিতিস্থাপকতার প্রমাণ দিয়ে চলেছে।12
প্রদত্ত সেবাগুলো
বাণিজ্যিক ব্যাংক, সঞ্চয়ী আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং ঋণ সমিতিগুলো ব্যবসায় ও ভোক্তাদের জন্য বিস্তৃত আর্থিক সেবা দেয়। আমানতভিত্তিক আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর সাধারণ সেবাগুলো Table 15.6-তে তালিকাভুক্ত করা হয়েছে। কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠান বিশেষ ধরনের গ্রাহকদের সেবায় বিশেষায়িত, যেমন ভোক্তা ব্যাংকিং সেবা বা ব্যবসায়িক ব্যাংকিং সেবা।
পরিবর্তন ব্যবস্থাপনা
ব্যাংকগুলোর P2P পেমেন্টে প্রবেশ
ব্যক্তি-থেকে-ব্যক্তি (P2P) পেমেন্ট ব্যবস্থা একটি বিশাল ব্যবসায়িক খাত, এবং মার্কিন ব্যাংকগুলো এখন এই বিলিয়ন ডলারের শিল্পে প্রতিযোগিতা করতে একসাথে কাজ করছে। Aite Group-এর সাম্প্রতিক গবেষণা অনুসারে, Venmo, PayPal, Square Cash এবং অন্যান্য মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে সম্পন্ন P2P স্থানান্তরের পরিমাণ ২০১৬ সালে ১৪৭ বিলিয়ন ডলারেরও বেশি ডিজিটাল পেমেন্টে পৌঁছেছিল।
P2P অ্যাপগুলোর সরলতা এগুলোকে লক্ষ লক্ষ মানুষের, বিশেষত মিলেনিয়াল এবং তরুণ প্রাপ্তবয়স্কদের, দৈনন্দিন জীবনের অংশ করে তুলেছে, যারা বিভিন্ন দৈনিক কার্যক্রমের জন্য স্মার্টফোন ব্যবহার করেন। উদাহরণস্বরূপ, Venmo-তে কাউকে অর্থ স্থানান্তর করতে কেবল একটি ফোন নম্বর ও ইমেইল প্রয়োজন (এবং প্রাপক অর্থ গ্রহণের জন্য একটি Venmo অ্যাকাউন্ট তৈরি করেন)। সামাজিক যোগাযোগ মাধ্যমগুলোও তাদের সদস্যদের Google Wallet এবং Facebook Messenger-এর মতো মোবাইল অ্যাপের মাধ্যমে অর্থ স্থানান্তরে উৎসাহিত করে।
ব্যাংকগুলো তাদের নিজস্ব গ্রাহকদের অ্যাপের মাধ্যমে অর্থ স্থানান্তরে সফলভাবে সাহায্য করেছে। তবে এতদিন P2P স্থানান্তর কেবল একই ব্যাংকের অন্যান্য গ্রাহকদের মধ্যেই সীমাবদ্ধ ছিল — এখন আর নয়। ৩০টিরও বেশি ব্যাংকের একটি সংঘ সম্প্রতি Zelle নামে একটি মোবাইল অ্যাপ চালু করেছে, যা যেকেউ এই ব্যাংকিং প্রতিষ্ঠানগুলোর গ্রাহকদের মধ্যে তহবিল স্থানান্তরে ব্যবহার করতে পারে।
Venmo ব্যবহারের একটি অসুবিধা হলো একটি মধ্যবর্তী মাধ্যমের মধ্য দিয়ে অর্থ প্রবাহিত হওয়ার কারণে প্রাপকের অ্যাকাউন্টে অর্থ পৌঁছাতে এক বা দুই দিন সময় লাগতে পারে। Zelle-এর ক্ষেত্রে, দুটি অ্যাকাউন্টের মধ্যে অর্থ স্থানান্তর তাৎক্ষণিকভাবে সম্পন্ন হয়, ফলে পেমেন্ট দ্রুত হয়। আপাতত, Zelle ব্যবহারকারী অধিকাংশ ব্যাংক এই সেবাটি বিনামূল্যে দিচ্ছে। তারা জানে যে মানুষকে নগদ ও চেকবিহীন পরিবেশে নিয়ে যাওয়া তাদের নিজেদেরই স্বার্থে — এতে সেবা, শ্রম ও পরিচালনা ব্যয় কমবে।
বড় ব্যাংকগুলো P2P পেমেন্টে যোগ দেওয়ার পর কি নগদহীন সমাজ এখন আসন্ন? সম্ভবত না। তবে ব্যাংকিং শিল্পের Venmo ও অন্যান্য ডিজিটাল পেমেন্ট ব্যবস্থাকে চ্যালেঞ্জ করার প্রতিশ্রুতি শেষ পর্যন্ত একটি শক্তিশালী রাজস্ব প্রবাহ আনতে পারে। এটি সব বয়সের গ্রাহকদের সাথে সংযুক্ত থাকার তাদের ব্যবসায়িক কৌশলকেও জোরদার করে।
- একটি P2P ব্যবস্থায় একসাথে কাজ করা কি ব্যাংকগুলোকে প্রতিযোগিতামূলক থাকতে সহায়তা করে? আপনার যুক্তি ব্যাখ্যা করুন।
- আপনি কি মনে করেন যে P2P পেমেন্ট ব্যবস্থা শেষ পর্যন্ত আমাদের সমাজে নগদ অর্থের ব্যবহার বিলুপ্ত করবে? কেন বা কেন নয়?
সূত্র: "Use Venmo with Anyone," https://venmo.co, accessed September 12, 2017; Sarah Perez, "Zelle, the U.S. Banks' Venmo Rival, Will Launch Its Mobile App Next Week," Tech Crunch, https://techcrunch.com, September 8, 2017; Kevin Wack, "Zelle Says 4M Users Have Enrolled Since June Launch," American Banker, https://www.americanbanker.com, September 8, 2017; Jennifer Surane, "Venmo Killer? Banks Roll Out Faster P2P Payments with Zelle," Bloomberg Technology, https://www.bloomberg.com, June 12, 2017; James Rufus Koren, "As Millennials 'Venmo' Each Other Money, Banks Fight Back with Their Own Mobile Apps," Los Angeles Times, http://www.latimes.com, March 27, 2017.
| মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের পাঁচটি বৃহত্তম ঋণ সমিতি |
|---|
|
অ-আমানতগ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠান
কিছু আর্থিক প্রতিষ্ঠান নির্দিষ্ট ব্যাংকিং সেবা দেয়, কিন্তু আমানত গ্রহণ করে না। এই অ-আমানতগ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোর মধ্যে আছে বিমা কোম্পানি, পেনশন তহবিল, ব্রোকারেজ ফার্ম এবং ফাইন্যান্স কোম্পানি। এগুলো ব্যক্তি ও ব্যবসায় উভয়কেই সেবা দেয়।
বিমা কোম্পানি
বিমা কোম্পানিগুলো তহবিলের একটি প্রধান সরবরাহকারী। পলিসিধারীরা বিমা কোম্পানির কাছ থেকে আর্থিক সুরক্ষা কিনতে অর্থ দেন (যাকে বলে প্রিমিয়াম)। বিমা কোম্পানিগুলো এই প্রিমিয়াম শেয়ার, বন্ড, রিয়েল এস্টেট, ব্যবসায়িক ঋণ এবং বড় প্রকল্পের রিয়েল এস্টেট ঋণে বিনিয়োগ করে।
| আমানত গ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানের প্রদত্ত সেবাগুলো | |
|---|---|
| সেবা | বিবরণ |
| সঞ্চয় হিসাব | আমানতের উপর সুদ দেয় |
| চলতি হিসাব | আমানতকারীদের জমাকৃত অর্থের সীমা পর্যন্ত যেকোনো সময় যেকোনো পরিমাণ তহবিল উত্তোলনের সুযোগ দেয় |
| মানি মার্কেট আমানত হিসাব | সঞ্চয় হিসাব যেখানে সুদের হার বাজার হারে নির্ধারিত হয় |
| সার্টিফিকেট অব ডিপোজিট (CD) | নিয়মিত সঞ্চয় হিসাবের তুলনায় উচ্চতর সুদের হার দেয়, তবে শর্ত থাকে যে আমানত একটি নির্দিষ্ট সময়ের জন্য জমা থাকবে |
| ভোক্তা ঋণ | বাড়ি, গাড়ি বা অন্যান্য ব্যয়বহুল পণ্য ক্রয়ের অর্থায়নে ব্যক্তিদের প্রদত্ত ঋণ |
| ব্যবসায়িক ঋণ | ব্যবসায় প্রতিষ্ঠান ও অন্যান্য সংস্থাকে তাদের কার্যক্রম পরিচালনার অর্থায়নে প্রদত্ত ঋণ |
| ইলেকট্রনিক তহবিল স্থানান্তর | আর্থিক লেনদেন সম্পাদনে কম্পিউটার ও মোবাইল ডিভাইসের ব্যবহার |
| স্বয়ংক্রিয় টেলার মেশিন (ATM) | ব্যাংক গ্রাহকদের দিনে ২৪ ঘণ্টা তাদের হিসাব থেকে আমানত, উত্তোলন ও স্থানান্তর করতে দেয় |
| ডেবিট কার্ড | গ্রাহকদের ক্রয়ের মূল্য পরিশোধে তাদের ব্যাংক হিসাব থেকে সরাসরি বিক্রেতার হিসাবে অর্থ স্থানান্তর করতে দেয় |
| অনলাইন ব্যাংকিং | গ্রাহকদের ইন্টারনেটের মাধ্যমে বা ব্যাংকের সফটওয়্যারের সাথে সংযুক্ত ডায়াল-ইন লাইনের মাধ্যমে আর্থিক লেনদেন সম্পাদনের সুযোগ দেয় |
| মোবাইল অ্যাপ | এমন প্রযুক্তি যা ভোক্তাদের মোবাইল ডিভাইসে প্রোগ্রাম ডাউনলোড করে ব্যাংকিং, আর্থিক ও অন্যান্য লেনদেন সম্পাদন করতে সক্ষম করে |
| বেতন সরাসরি জমা | নিয়োগকর্তা ও বেতন পরিষেবা প্রদানকারীদের মাধ্যমে সক্রিয়; আর্থিক প্রতিষ্ঠানগুলোকে নিয়মিত ভিত্তিতে ভোক্তাদের চলতি এবং/অথবা সঞ্চয় হিসাবে বেতন চেকের সরাসরি জমা গ্রহণ করতে দেয় |
পেনশন তহবিল
কর্পোরেশন, শ্রমিক সংঘ এবং সরকার তাদের কর্মী বা সদস্যদের অবসর সুবিধা দিতে পরবর্তী ব্যবহারের জন্য বিপুল অর্থ আলাদা রাখে। এই পেনশন তহবিলগুলো নিয়োগকর্তা বা শ্রমিক সংঘ নিজেরা অথবা জীবনবিমা কোম্পানি, বাণিজ্যিক ব্যাংক ও বেসরকারি বিনিয়োগ প্রতিষ্ঠানের মতো বাইরের ব্যবস্থাপকরা পরিচালনা করে। পেনশন পরিকল্পনার সদস্যরা একটি নির্দিষ্ট বয়সে পৌঁছালে মাসিক নির্ধারিত পরিমাণ অর্থ পান। নিকট-মেয়াদি সুবিধা মেটাতে পর্যাপ্ত অর্থ আলাদা রাখার পর পেনশন তহবিল বাকি অর্থ ব্যবসায়িক ঋণ, শেয়ার, বন্ড বা রিয়েল এস্টেটে বিনিয়োগ করে। এগুলো প্রায়ই নিয়োগকর্তার শেয়ারে বিপুল অর্থ বিনিয়োগ করে। মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রের পেনশন তহবিলের মোট সম্পদের পরিমাণ প্রায় ৩.৪ ট্রিলিয়ন ডলার।13
ব্রোকারেজ ফার্ম
একটি ব্রোকারেজ ফার্ম তার গ্রাহকদের জন্য সিকিউরিটিজ (শেয়ার ও বন্ড) কেনাবেচা করে এবং সংশ্লিষ্ট পরামর্শ দেয়। অনেক ব্রোকারেজ ফার্ম কিছু ব্যাংকিং সেবাও দেয়। তারা গ্রাহকদের উচ্চ সুদের হারসহ একটি সমন্বিত চলতি ও সঞ্চয় হিসাব অফার করতে পারে এবং সিকিউরিটিজের বিপরীতে ঋণও দিতে পারে।
অর্থায়নকারী কোম্পানি
একটি অর্থায়নকারী কোম্পানি স্বল্পমেয়াদি ঋণ দেয় যেখানে ঋণগ্রহীতা জামানত হিসেবে মূর্ত সম্পদ (যেমন গাড়ি, মজুদ পণ্য, যন্ত্রপাতি বা সম্পত্তি) রাখেন। অর্থায়নকারী কোম্পানিগুলো প্রায়ই এমন ব্যক্তি বা প্রতিষ্ঠানকে ঋণ দেয় যারা অন্য কোথাও ঋণ পান না। কোনো পূর্ব ইতিহাস নেই এমন সম্ভাবনাময় নতুন ব্যবসায় এবং ব্যাংক থেকে আর ঋণ না পাওয়া প্রতিষ্ঠানগুলো প্রায়ই বাণিজ্যিক অর্থায়ন কোম্পানি থেকে ঋণ নেয়। ভোক্তা অর্থায়ন কোম্পানি ব্যক্তিদের ঋণ দেয়, প্রায়ই মোটরযান বা বড় গৃহস্থালি সরঞ্জামের মতো বৃহৎ ভোক্তাপণ্য ইজারা বা কেনার খরচ মেটাতে। অতিরিক্ত ঝুঁকির ক্ষতিপূরণ হিসেবে অর্থায়নকারী কোম্পানিগুলো সাধারণত ব্যাংকের তুলনায় বেশি সুদের হার নেয়।
ধারণা যাচাই
- আর্থিক মধ্যস্থতা প্রক্রিয়া কী?
- তিন ধরনের আমানত-গ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠান এবং তাদের প্রদত্ত সেবার মধ্যে পার্থক্য নির্ণয় করুন।
- অ-আমানত গ্রহণকারী আর্থিক প্রতিষ্ঠানের চারটি প্রধান প্রকার কী কী?